江苏银行：聚数智之力 塑“微贷”之美

中证网讯（王珞）大力发展普惠金融是践行金融工作政治性、人民性的生动体现。近期召开的中央金融工作会议将普惠金融作为五篇大文章的重要组成部分，为促进金融资源合理分配、推动普惠金融高质量发展指明了方向。

作为全国系统重要性银行、江苏最大法人银行，江苏银行始终秉持金融为民初心，坚决贯彻落实新发展理念、融入新发展格局，积极探索“网格化、社区化”经营模式，持续扎根市场，通过金融科技创新，将金融服务触角延伸至微型企业及个体工商户，赋能小微市场主体，激发经济活力，不断扩大金融服务覆盖面，有效提升小微企业融资可得性、便利性，在服务小微、服务民生的过程中实现自身普惠金融高质量发展。

数据赋能 延伸服务边界

数据是基础，是“智慧化工厂”的原料。在智慧化服务小微企业的赛道上，江苏银行打破小微信贷传统模式，持续推动“数据采集者计划”，以数据驱动创新推出专门针对小微长尾客群的微贷产品“微e融”，今年以来更是完成“微e融”3.0升级，发布了《微贷业务数字化服务规范》（Q/JSB 0010-2023）企业标准，有效服务经营规模、融资需求更趋微小的客户，开启微贷数字化服务新征程。

江苏银行依托海量数据信息，从两大维度进行微贷客户网格管理及服务渗透。通过对客户注册地、行业所属、主营业务等基础信息的采集、归类、分析，江苏银行快速模拟刻画出以支行为圆心、一定半径范围内的企业及商户集聚区域，以市场、园区、商圈、村镇等作为物理网格的基本服务单位。同时，该行通过客户的上下游、交易结算信息以及知识图谱技术等，构建产业链、供应链、行业协会、商会等非地理集聚的关系型网格。基于“网格化经营、社区化管理”模式，围绕企业生产经营、生活互动场景，江苏银行建立了“网格+熟人”拓客机制，及时掌握客户动态，随时捕获多维数据，解决小微客户信息不对称问题，在“生意圈”中激活“服务圈”、打造“经济圈”。

“重经营、弱担保”，这是江苏银行在微贷领域坚守的服务理念。以江苏银行“微e融”产品为例，通过数据赋能、信用支持，江苏银行致力于解决小微长尾客群财务信息不完善、抵押物短缺等困境。一方面，通过运用大数据、智能决策等金融科技技术，该行在线获取客户授权提供的工商、税务、征信、司法等外部“硬信息”，全面掌握客户基本面。另一方面，该行客户经理将访谈中采集的客户“软信息”与外部“硬信息”智能分析结果进行交叉验证，快速获取授信审批结果，解决了微贷客群融资周期短、频率高、规模小、需求急的问题。

2020年起，江苏银行先后在杭州、常州、无锡地区启动微贷业务试点，持续总结试点经验，迭代策略模型，优化系统流程，不断提升产品竞争力。目前，江苏银行“微e融”产品已服务小微客户3400余户、授信30亿元，户均授信仅80余万，真正实现了服务边界的下沉和延伸。

科技助力 打造极简流程

为了让客户享受到更省心、便捷、高效的微贷服务体验，江苏银行依托大数据、移动智能等金融科技，通过集约化流程设计和移动化在线作业，为微贷客户提供极简、极快、极美的金融服务。

通过江苏银行“随e融”微信小程序，该行微贷客户可在线完成身份认证、纳税授权、房产评估、申请提交等操作步骤。客户在提交业务后，可快速获取自动化审批结果，并可通过江苏银行手机银行等渠道实现在线用款，按需用信、随借随还。目前，“微e融”产品实现全流程线上化办理，客户足不出户便可享受“一站式”便捷服务。

除了客户端，江苏银行在客户经理端打造了“移动作业+现场访谈”的“微e融”新操作模式，解决了传统信贷模式下客户经理路途往返、案头工作耗时长，客户线下签约材料易出错等痛点，实现微贷业务的“立等可取”服务。在移动功能支持下，江苏银行“微e融”可在当日内完成客户服务全流程，大大提升了客户经理业务申办效率及客户服务体验，“免跑腿”办理让服务更高效。

目前，江苏银行依托自动化、移动化功能的开发运用，有效减少客户经理案头工作30%以上，单笔业务办理效率提升超50%。

模型加码 筑牢风控防线

江苏银行结合微贷客群特征，深入挖掘内外部数据价值，将其充分应用在贷前扫描、贷中审批、贷后监测等环节，全流程提升智慧化风控能力。

通过构建风险探测模型，江苏银行实现了贷前自动扫描。基于微贷客户授权提供的数据信息，该行运用人工智能和机器学习等技术建立风险探测模型，在贷前准入阶段对客户进行全面风险扫描，判断客户是否满足授信基本准入条件，识别客户是否存在潜在风险。

该行还定制了多维评分模型，在贷中阶段实现智慧审批。围绕个体工商户基本情况、经营情况、家庭资产负债等信息，江苏银行构建了贷中多维评分模型，线上化、自动化获取数据源，用于违约概率计算、信用额度增信等环节，支撑决策模型快速得出审批结果，为客户提供高效化、个性化服务。

为了更好地进行贷后实时监测，江苏银行搭建了预警模型，依托数字风控技术，实施风险预警集中筛查，按风险程度开展差异化预警处置，并围绕支用、还款、交易、融资、经营五大维度构建客户行为评价指标，实现贷后全时段、全方位的数据监测和风险预警。

未来，江苏银行将持续打造微贷业务“服务更广泛、运营更智能、体验更便捷”等优势，加快实践探索及业务复制，借助数智力量塑造和彰显微贷产品小而美的特色，推动普惠金融服务再上新台阶。