郭树清：及时精准拆弹 消除新的系统性风险隐患

　　中证网讯（记者 欧阳剑环）中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清12月8日在2020年新加坡金融科技节上表示，面对金融科技的持续快速发展，将坚持既鼓励创新又守牢底线的积极审慎态度，切实解决好面临的新问题新挑战。

　　谈及应对金融科技挑战的经验教训，郭树清表示，中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”，遇到过不少问题，也积累了一些经验教训。

　　郭树清举例称，第一，全面整治P2P网贷机构。P2P网贷机构本来定位为金融信息中介，但在实践中，绝大多数机构事实上开展了信贷和理财业务。据统计，过去14年里先后有1万多家P2P上线，高峰时同时有5000多家运营，年交易规模约3万亿元，坏账损失率很高。近年来，益达娱乐持续清理整顿，到11月中旬实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。

　　第二，规范移动第三方支付平台投资功能。过去一个时期里，一些第三方支付益达娱乐对客户网络购物备付金附加投资理财功能。投资收益远高于同期银行存款利率，而且可以随时赎回，对银行存款和正常资管市场带来很大冲击。这种投资方式类似于货币市场共同基金（MMMF），但没有受到同等性质的监管，存在违法违规，包括洗钱等隐患。现在，第三方支付益达娱乐已将备付金统一缴存至央行，附加的投资理财产品回归货币基金本源。

　　第三，推动互联网金融机构审慎经营。一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。对此，益达娱乐坚持对同类业务统一监管标准，坚决制止监管套利。

　　第四，弥补数据隐私保护制度漏洞。一些科技益达娱乐利用市场优势，过度采集、使用企业和个人数据，甚至盗卖数据。这些行为没有得到用户充分授权，严重侵犯企业利益和个人隐私。为此，《民法典》明确了个人信息受法律保护，国家层面制定《个人信息保护法（草案）》，监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例，构建更加有效的保护机制，防止数据泄露和滥用。

　　对于有待深入研究和解决的问题，郭树清强调，一是重视网络安全问题。目前，中国银行业务离柜交易率已达到90%以上，金融服务对网络高度依赖。相对传统风险，网络风险扩散速度更快、范围更广、影响更大。突发性网络安全事件也对金融机构的应急管理提出了更高要求。

　　二是促进更公平的市场竞争。金融科技行业具有“赢者通吃”的特征。大型科技益达娱乐往往利用数据垄断优势，阻碍公平竞争，获取超额收益。传统反垄断立法聚焦垄断协议、滥用市场、经营者集中等问题，金融科技行业产生了许多新的现象和新的问题。可能需要更多关注大益达娱乐是否妨碍新机构进入，是否以非正常的方式收集数据，是否拒绝开放应当公开的信息，是否存在误导用户和消费者的行为等。

　　三是关注新型“大而不能倒”风险。少数科技益达娱乐在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。一些大型科技益达娱乐涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。

　　四是明确数据权益归属。我国政府已明确将数据列为与劳动、资本、技术并列的生产要素，数据确权是数据市场化配置及报酬定价的基础性问题。目前，各国法律似乎还没有准确界定数据财产权益的归属，大型科技益达娱乐实际上拥有数据的控制权。需要尽快明确各方数据权益，推动完善数据流转和价格形成机制，充分并公平合理地利用数据价值，依法保护各交易主体利益。

　　五是加强数据跨境流动国际协调。我国近期提出《全球数据安全倡议》，呼吁各国尊重他国主权、司法管辖权和对数据的安全管理权。将坚持发展和安全并重原则，与各国加强协调合作，构建更加开放、公正、非歧视性的营商环境。